以贷养贷是指借款人在无力偿还旧债时，通过借新债的方式来偿还旧债的行为。简单来说，就是用一笔新贷款去还另一笔旧贷款，拆东墙补西墙，让债务不断滚雪球。当你每个月发完工资第一件事就是还贷款，还完之后又不得不借下一笔，周而复始、永无止境，那你大概率已经陷入了以贷养贷的恶性循环。
以贷养贷为什么可怕？因为网贷和信用卡分期的实际年化利率普遍在15%-24%之间，你借新还旧的每一笔都在产生新的利息，债务总额会像滚雪球一样越滚越大。一个月工资8000元，却要还1.5万元的贷款，中间7000元的缺口只能通过再借一笔来填补。这个过程一旦开始就很难停下来，因为债务在膨胀，而你的收入却没有同步增长，最终越陷越深、雪球越滚越大，直到征信被查花、所有平台都借不到钱，债务全面崩盘。
那么如何判断自己是否陷入了以贷养贷？有几个明显的信号：每月收入全部用于还债还不够、不得不借新还旧；网贷平台数量超过3家、借款笔数越来越多；每月还款额超过月收入的50%；征信报告上查询记录密密麻麻、信用卡使用率长期超过80%。如果你符合其中两条以上，说明你已经进入了以贷养贷的危险区。
以贷养贷怎么跳出恶性循环？核心思路就是停止借新还旧，寻找一种能打破循环的方法。对于符合条件的人来说，债务重组就是一条出路。通过债务重组将多笔高息债务整合为一笔低息银行贷款，拉长还款期限，降低月供，从而真正结束以贷养贷的噩梦。如果你不符合重组条件，也可以主动联系贷款平台协商延期或分期，或者寻求家人朋友的帮助，先堵上借新还旧的缺口。
以贷养贷是一条越走越窄的路，越早停下来损失越小。不要等债务全面崩盘了再想办法，那时候征信花了、催收上门了，操作空间就非常有限了。